Para conocer lo que cobra un ciudadano medio, podemos tomar la media de sueldos en España, que según la última Encuesta Anual de Estructura Salarial del INE (correspondiente al año 2009) fue de 22.511 euros brutos anuales.
 Pero la media no es una variable estadística perfecta. Se suman los sueldos de los que más cobran con los que menos y, en base a la proporción de ricos y pobres, nos da una cifra. Orientativa pero no demasiado explicativo del sueldo de la mayoría.

Otra posibilidad que en nuestro caso parece más adecuada, es tomar el sueldo que más gente cobra. Al fin y al cabo al cliente que va a solicitar una hipoteca se le mira su sueldo, no la media de los que van a solicitar préstamos. Y para conocer el sueldo de la base de clientes potenciales de la banca nos es más útil tomar el salario mediano (18.817 euros brutos) o, incluso mejor, el sueldo más frecuente (el que cobra más gente), que resultó ser de 15.500 euros brutos anuales.

Para nuestro análisis entenderemos que una pareja de ciudadanos tipo gana 15.500 euros por cabeza. Sus ingresos netos mensuales aproximados serían de 1.080 euros cada uno (en 12 pagas). Si suponemos que pueden la cuota de ahorro de esta pareja se asemeja a la media, sobre un 18% anual (y es mucho suponer), y que han ahorrado en los últimos 5 años para poder adquirir una vivienda, en su cuenta de ahorro tienen 23.000 euros.

Las entidades financieras en su análisis de riesgo toman un ratio de endeudamiento entre el 30 y el 40%. Si tomamos el 35%, la cuota máxima que la banca calcula que la pareja puede solicitar es de 756 euros. A un tipo de interés de salida del 3,5%, razonable dado el escenario previsto de aumento del euribor, y un plazo de 30 años, la hipoteca máxima que podrán solicitar es de 168.300 euros.

Los gastos de comprar una vivienda oscilan entre un 10 y un 12% del valor de compra grosso modo, lo que serían unos 18.000 euros, que podrían pagar con sus ahorros de forma holgada. Con el resto deciden que pueden comprar una casa que les cuesta 170.000 euros.

¿Hay hipotecas para esta pareja tipo?

Algunas de las mejores hipotecas a día de hoy serían:

La hipoteca Activa Plus de Activo Bank, a euribor + 0,49. Ofrece el menor valor entre el 80% del valor de compra y tasación. En nuestro caso, lo máximo que les concederían a la pareja sería una hipoteca de 136.000 euros, que no les basta para comprar la vivienda.
La hipoteca Premium de Bancopopular-e, cuyo precio se sitúa en euribor + 0,59. Las restricciones de esta hipoteca son el menor valor entre el 100% de compra (170.000 euros) y el 80% de tasación. Sólo en el caso de que la tasación superase los 212.000 euros se podría intentar conseguir este préstamo.
La hipoteca Naranja de ING Direct, que actualmente ofrece un euribor + 0,74. En principio va al 80% del valor de tasación. Si, como ocurre actualmente, la tasación no supera el precio de la vivienda, tampoco la pareja tendrá suerte con el banco online.
NovaCaixa Galicia ofrece la On Hipoteca Plus a euribor + 0,74, con las limitaciones del 90% de compra (153.000 euros) y 80% de tasación. En ningún caso podremos optar a esta hipoteca siendo los titulares del ejemplo.
Nuestra pareja representativa tendría serios problemas para obtener una hipoteca, y eso que no hemos analizado el tipo de contrato (si no son indefinidos no hay nada que hacer) ni otras variables que se toman en cuenta a la hora de hacer un análisis de riesgo.

Solamente con Bancopopular-e e ING Direct tendrían alguna posibilidad, siempre que la tasación fuera muy holgada. Y nos encontramos con el problema actual del mercado hipotecario, que deja fuera a una gran mayoría de clientes: la tasación.

Si la banca limita al 80% de tasación la hipoteca máxima que concede, y las tasaciones no superan el valor de compra-venta de la casa, solamente con unos ahorros de más del 30% se puede acceder a una vivienda. Y nos guste o no, la pareja media en España no tiene esta capacidad de ahorro (ni la tendrá).