¿Podría proporcionarnos una visión general de Raisin como empresa y su posición en el mercado financiero?
Raisin es una plataforma digital que facilita la contratación de depósitos y cuentas de ahorro en bancos de toda Europa, ahorradores de toda Europa, también del Reino Unido y de Estados Unidos. Eso es lo que somos para los ahorradores, para los bancos, somos una manera de captar depósitos en mercados que no necesariamente son los suyos y donde tienen presencia. Raisin, primero nace en Alemania hacia finales de 2012, estamos cumpliendo nuestro décimo aniversario. Aniversario este año y ahora ya contamos con plataformas de toda Europa en el Reino Unido y en Estados Unidos, como os decía, tenemos más de un millón de clientes, colaboramos con más de 400 bancos, entidades financieras y ya gestionamos 48.000 millones de euros y hemos generado unos 1.000 millones en intereses para nuestros ahorradores. Eso si lo pensáis que hace hasta que poco estaban los tipos de intereses, bastante bajos y negativos, esto es una hazaña. Con esto, somos una de las principales plataformas de inversión de ahorro a nivel mundial. En España operamos bajo Raisin.es desde finales de 2016, principios del 17. Nosotros nos posicionamos como un añadido a tu banco de toda la vida, la ventaja de Raisin es que no tienes que irte de tu banco de siempre, sino que puedes quedarte ahí y encontrar todas estas opciones de depósitos y cuentas de ahorro que puedes contratar a través de una sola cuenta, sin necesidad de ir y abriendo cuentas en diferentes bancos. A través de la cuenta Raisin puedes contratar todos los depósitos, ahora ya tenemos cerca de 100 depósitos y cuentas de ahorro en esta plataforma, sin necesidad de cambiar de banco, que es una ventaja importante.
En el contexto de la oferta de depósitos en España, ¿cómo colabora Raisin con bancos extranjeros para brindar opciones de ahorro a los clientes locales?
Para los bancos somos una manera de captar depósitos de manera mucho más sencilla, en mercados donde no tienen presencia. De esta manera, colaboramos con más de 200 entidades en toda Europa y lo que les ofrecemos es una infraestructura tecnológica, digamos, de manera fácil para que ellos puedan captar depósitos aquí en España, en Francia, tenemos plataformas en toda Europa. En realidad, la gente se preguntará un poco por qué en los bancos europeos pueden pagar más que los españoles o a qué se debe esta diferencia. En realidad, no todos los países son iguales, ni todas las entidades están en la misma situación. Puede ser que una entidad esté en un momento de expansión y necesite captar liquidez. Esto lo vimos mucho, por ejemplo, durante la pandemia. Algunas industrias no estaban yendo tan bien, pero, por ejemplo, el e-commerce estaba yendo muy bien. Todas estas entidades que tenían esto de ‘buy now, pay later’, digamos, compra ahora y paga después, estaba yendo muy bien. Entonces este tipo de entidades estaban en momentos de expansión, con lo cual necesitaban captar depósitos. También les puede interesar diversificar el origen de la liquidez, porque no la quiere tener concentrada o la competencia de su mercado es mayor. Son muchas las razones por las que una entidad en concreto puede pagar más. Y ahora, con la subida de tipos de interés, tradicionalmente, esto obliga a los bancos a refinanciarse en el mercado de capitales. Les resulta más caro que hacerlo a través de depósitos. Entonces, es una manera de que los bancos se refinancien a un buen precio, básicamente.
¿Podría explicar cómo funciona el Sistema de Garantía de Depósitos en el contexto de los depósitos ofrecidos a través de Raisin?
Primero explicar, o mencionar que, los depósitos son un pilar fundamental de la estabilidad financiera de cualquier país. Y esto la Unión Europea lo ha tenido en cuenta. Entonces, no solo ha llegado un compromiso, sino que ha creado un marco legal con dos directivas en 2009 y 2014 por las que se compromete a crear un sistema armonizado de garantía de depósitos. ¿Qué significa? Esto significa que todos los europeos tienen la misma protección, no importa dónde estén. Lo normal de una entidad, si tiene una licencia bancaria, tiene que estar adherida a su fondo de garantía de depósitos local. La protección es la misma, la protección es 100.000 euros por depositante y por banco. El pago, es en el mismo tiempo, digamos. En estos momentos son 10 días, pero a partir del 1 de enero del año que viene van a ser 7. Y es para todos los titulares. Es decir, si un residente en España contrata un depósito en Italia, el depositante, digamos, residente en Italia, el italiano, por ejemplo, no va a tener más presencia que el español, todos tienen la misma presencia. Entonces como decía, cualquier entidad que tenga la licencia bancaria tiene que estar adherida a su fondo de garantía local y en Raisin solo trabajamos con entidades que tengan la licencia bancaria, son bancos. Entonces están supervisados por sus respectivos reguladores y como decía, adherida a su fondo de garantía de depósitos, que no existe una diferencia en la protección de los depósitos.
¿No hay diferencias entre los tipos de depósitos extranjeros ofrecidos a través de Raisin y los depósitos tradicionales disponibles en España?
La diferencia está, como decíamos, en que el fondo de garantía será en el caso de los bancos españoles, será el español, en el caso de los italianos, pero el nivel de protección como decía, será el mismo. Una diferencia clave es la contratación. Es decir, en España puedes a lo mejor irte a tu sucursal de toda la vida y lo puedes contratar en persona. En los depósitos que son de entidades que no tienen presencia, normalmente, en el caso de Raisin desde luego, los tienes que contratar online. Y luego la otra diferencia, que es un poco la que yo creo, que la gente le tiene más respeto es el tema de la fiscalidad, pero realmente es muy sencillo porque como residente en España contrates donde contrates un producto, vas a tener que declararlo de la misma manera en la declaración de Hacienda. Son rentas del capital mobiliario y entonces van a la declaración de Hacienda. ¿Qué diferencia hay con los extranjeros o con los que no son en España? Pues que si tú, por ejemplo, eres de los que haces la declaración de Hacienda con el borrador, pues no te van a aparecer en el borrador, porque son entidades fuera de España. Entonces, eso no te aparece. Nosotros damos una guía muy sencilla porque realmente es muy fácil introducir los datos. Pero bueno, esa es la primera diferencia. La otra es que si tienes más de 50.000 euros ahorrados fuera de España tienes que hacer una declaración de bienes y derechos en el extranjero, que es la 720, ¿vale? Es una declaración informativa. Y luego, lo otro que tienes que tener en cuenta es la fiscalía del país de origen. La gran mayoría de países de la Unión Europea, si no eres residente, no te retienen impuestos. Entonces, digamos que el pago cuando recibes tu depósito vence te pagan el principal y te pagan los intereses brutos, ¿vale? Sin embargo, hay otros que, a pesar de no ser residente, pues te van a retener algo. Entonces, eso, pues lo tienes que tener en cuenta para que no te cobre Hacienda dos veces, tienes que introducir, esto ya me lo han cobrado en Italia o me lo han cobrado en Estonia y entonces no lo tengo que volver a declarar, ¿no? Eso es un poco, yo diría, la mayor diferencia. El tema de la fiscalidad y que la gente suele tener un poco de respeto, pero realmente nosotros en realidad sentamos guías para el 720 para la declaración y es realmente muy sencillo.
¿Qué efecto puede tener la subida de tipos sobre los depósitos? ¿Vale la pena esperar a que sigan subiendo?
Pues sí, ¿qué efecto pueden tener? Si comparamos con junio de 2022 ya están cuatro veces, entonces se han cuadruplicado ante a remuneración de depósitos, están por encima del cuatro. La verdad es que yo entiendo que la gente viendo esto y las ocho subidas nueve ya consecutivas que hemos tenido de tipos de interés, la gente se plantee qué hacer con mi dinero. Para nosotros la respuesta en sentido es siempre hacer algo, ya, eso es la respuesta, es decir, esperar no es una buena idea porque es una doble perdida, ¿no? De alguna manera estás perdiendo, se te están comiendo otros ahorros la inflación y luego estás dejando de ganar. Y ese dejar de ganar es muy difícil, tendrían que subir los tipos de interés muchísimo más para poder recuperar esta perdida, ¿no? La respuesta en este sentido siempre es actuar para no perder dinero. Los efectos, la verdad es que es difícil ver qué efectos puede tener. Nosotros lo que hemos visto desde Racing es que evidentemente los tipos de interés empezaron subiendo a largo plazo, después pasaron a dos y un año, luego han empezado a subir las puertas remuneradas, ¿no? Entonces, es verdad que tradicionalmente estas subidas se ven inmediatamente a lo mejor traducidas en lo que son ofertas gancho, de parámetros clientes, con tiempo reducido, eso es lo que para nosotros los arrojadores tienen que tener un poco cuidado y ver la letra pequeña, ¿no? Porque normalmente son ofertas que a lo mejor solo se remuneran durante un tiempo, tienen un mínimo o un máximo de remuneración, normalmente se lo hace bastante bajito. Entonces, esos efectos sí que los vemos, pero ya los tipos de interés están bastante altos, la remuneración de los depósitos, al menos estoy hablando de los depósitos en Europa, en los que tenemos otra vez de Raisin, entonces nosotros siempre aconsejamos actuar, no esperar. Porque sí puede que haya subidas, las subidas del Banco Central Europeo van a estar atadas a la inflación como hemos visto y están comprometidos con bajar la inflación, pero estás dejando de ganar dinero ya, y eso va a ser muy complicado de contrarrestar más adelante. Así que nuestro consejo siempre es actuar ya.
