La tasa de ahorro ha aumentado 2,5 puntos, a cierre del primer trimestre de 2023, y se sitúa en el 11,8%, según publicaba el INE, el mejor dato desde el 2021. Pero lejos de los años previos a la crisis financiera global de 2008, cuando España experimentó un período de expansión económica y alto consumo.
En periodos de crisis hay que reforzar la estabilidad financiera y fortalecer la confianza de los consumidores, un gran desafío para la España postelectoral. ¿Cómo fomentar el ahorro como una forma de prepararse para futuros desafíos económicos? Si no hacemos nada, la inflación seguirá comiéndose el patrimonio. Como recomienda Álvaro Vitorero desde Deutsche Bank, en cambios de ciclo hay que adaptarse con autogestión, asesoramiento o delegar la gestión del patrimonio a un gestor. “No hacerlo es un error”, matiza.
Veamos algunos ejemplos de cómo impulsar el ahorro para salir de una recesión económica:
- Incentivos fiscales al ahorro: Los gobiernos pueden implementar medidas para fomentar el ahorro de los ciudadanos, como reducir los impuestos sobre los intereses generados por las cuentas de ahorro, establecer deducciones fiscales para los ahorros a largo plazo o crear programas de ahorro voluntario con beneficios fiscales. Precisamente, en el contexto actual de elecciones en España son los partidos conservadores lo que están planteando una bajada de impuestos como medida para generar más recaudación. En esta línea, Aurelio García del Barrio, profesor del IEB señala que “al tener los ciudadanos y empresas más dinero, se generará más consumo privado y más inversión, y por lo tanto al mismo tiempo, esto repercutirá en un mayor crecimiento económico. En este caso resalta la propuesta del PP, con una bajada de impuestos que se centra en el IRPF de las rentas medias y bajas”.
- Educación financiera para aumentar la conciencia sobre la importancia del ahorro y proporcionar a los ciudadanos las herramientas necesarias para administrar las finanzas personales de manera efectiva. Estos programas suelen incluir información sobre cómo ahorrar, establecer metas financieras y presupuestar correctamente. En este sentido, la labor de los reguladores y más de 30 entidades asociadas al Plan de Promoción de la Educación Financiera, el mejor ejemplo.
- Estímulo al ahorro a través de programas de pensiones: Muchos países han implementado programas de pensiones obligatorias o voluntarias para alentar el ahorro a largo plazo. Estos programas suelen incluir incentivos fiscales o contribuciones del empleador para motivar a los trabajadores a ahorrar para su jubilación. Vitorero a través del programa “Referentes de inversión de Deutsche Bank”, habla de que hay que preocuparse por manejar las finanzas personales “desde que empezamos a generar riqueza hasta el momento de la jubilación es un recorrido de 35-40 años, a veces más, donde la inflación es mucho más nociva a lo largo de 40 años de lo que podemos sospechar”.
- Creación de instrumentos de ahorro accesibles: Los gobiernos pueden promover la creación y disponibilidad de instrumentos de ahorro accesibles, como cuentas de ahorro específicas para vivienda, cuentas de ahorro para la educación o programas de ahorro para la adquisición de bienes duraderos. Estos instrumentos brindan a los ciudadanos la posibilidad de ahorrar para metas específicas y a largo plazo.
- Programas de subsidio al ahorro: Algunos países han implementado programas de subsidio al ahorro, donde el gobierno otorga una contribución adicional a las cuentas de ahorro de las personas de bajos ingresos. Estos subsidios pueden actuar como un incentivo adicional para fomentar el ahorro y ayudar a las personas a construir un colchón financiero.
Estos son solo algunos ejemplos de cómo impulsar el ahorro como parte de una estrategia gubernamental para salir de una recesión. ¿Qué nos depara en España? El profesor García del Barrio, señala que es difícil dar un porcentaje de las promesas electorales del ámbito económico que se acaban llevando a la realidad. “Lo normal es que el grueso de medidas económicas se cumpla, pero depende de varios factores, tales como el resultado final y los pactos necesarios para gobernar, cómo el nuevo Gobierno se encuentre las arcas públicas, etc. No hay más que recordar cómo Rajoy llevaba en sus medidas la rebaja de impuestos, y al ver la situación de las cuentas públicas, no sólo no bajo los impuestos, sino que tuvo que subirlos”.
Como no hay fórmula mágica y el 40% del ahorro de los españoles está en cuentas corrientes y depósitos (un dinero parado que pierde valor con el contexto inflacionario), una buena temática puede ser conocer tendencias para contribuir a popularizar el ahorro comoson:
- Aplicaciones móviles y herramientas digitales: La tecnología está desempeñando un papel fundamental en la popularización del ahorro. Existen numerosas aplicaciones móviles y herramientas digitales diseñadas para facilitar la gestión financiera y fomentar el ahorro. Estas aplicaciones pueden ayudar a establecer metas de ahorro, realizar seguimiento de gastos, automatizar transferencias y ofrecer consejos personalizados. Las app están popularizado el ahorro entre los Millennials, un buen ejemplo de ello es el éxito que está teniendo RandApp, con un volumen transaccionado superior a 30 millones de euros, más de 3.5 millones de euros bajo gestión y más de 8.000 clientes, creciendo a un ritmo del 19% mensual desde su lanzamiento en el 2022.
- Microahorros:La idea de los microahorros se ha vuelto cada vez más popular. Consiste en ahorrar pequeñas cantidades de dinero de manera regular. Al utilizar aplicaciones y servicios que redondean las compras o deducen automáticamente pequeñas cantidades de dinero de las transacciones diarias, las personas pueden ahorrar sin apenas darse cuenta. Esto hace que el ahorro sea más accesible y menos abrumador para aquellos que tienen dificultades para ahorrar sumas mayores. El banco Santander lanzó hace un par de años una herramienta de microahorros “La Hucha Santander”, una aplicación que permite a los clientes ahorrar dinero mediante la configuración de reglas automáticas como el redondeo de compras o las aportaciones periódicas.
- Gamificación: La gamificación es una tendencia que utiliza elementos de juego en contextos no lúdicos, como el ahorro. Algunas aplicaciones y plataformas utilizan técnicas de gamificación para hacer que el proceso de ahorro sea más divertido y motivador. Por ejemplo, pueden ofrecer recompensas, desafíos y competiciones para fomentar el ahorro regular y reforzar hábitos financieros saludables. Precisamente Rand, con su cuenta Prize, premia al ahorrador millennials y ejemplifica la gamificación en la inversión. La compañía, liderada por el joven Pol Martín, incentiva el ahorro con un sorteo semanal sobre los intereses que se generan en esta cuenta de inversión. Estas fórmulas de ahorro son más habituales en países como Estados Unidos, Reino Unido o Sudáfrica.
- Educación financiera: La falta de conocimientos financieros puede ser un obstáculo para muchas personas a la hora de ahorrar. Por lo tanto, una tendencia creciente es la promoción de la educación financiera. Cada vez hay más recursos en línea, cursos, talleres y programas educativos destinados a enseñar habilidades básicas de ahorro y gestión financiera. Así la red de colaboradores de CNMV y Banco de España (AEB, ASEAFI, IEB, Asufin, CECA, Inspiring Girls, UNESPA y SPAINSIF… entre ellos), buscan promover una mayor conciencia y comprensión de los principios del ahorro y, ayudar a más personas a tomar decisiones financieras informadas y desarrollar hábitos de ahorro sólidos.
- Ahorro automatizado: Para muchas personas, la clave para ahorrar de manera efectiva es la automatización. Los servicios bancarios en línea permiten configurar transferencias automáticas desde la cuenta corriente a la cuenta de ahorros, lo que garantiza que una parte del dinero se destine al ahorro de forma regular. Esta automatización reduce la tentación de gastar el dinero antes de poder ahorrarlo y facilita el cumplimiento de los objetivos de ahorro establecidos. En este sentido, IronIA Fintech, de la mano de Diaphanum, se ha situado en el mercado como uno de los personal store financiero de referencia, con grandes campañas de promoción de este producto. Esta Fintech permite invertir en fondos de inversión, fondos indexados y carteras de inversión. Con más de 26.000 fondos de 400 clases diferentes que generalmente no están a disposición del cliente retail.
Cada vez más personas se están dando cuenta de la importancia de ahorrar y están utilizando estas herramientas y enfoques innovadores para hacerlo de manera más efectiva. El ahorro es una apuesta personal para planificar mejor el futuro. Es importante encontrar las estrategias y herramientas que se adapten mejor a las necesidades y metas. ¡A tomar las riendas del ahorro, una asignatura pendiente en España!
