Gracias a la innovación dentro del sector de los seguros, hoy en día calcular el precio de un seguro de vida es rápido, fácil y muy sencillo. A través del desarrollo de simuladores y calculadoras online, es casi instantáneo saber la prima que pagaremos cada mes a cambio de unas coberturas en caso de nuestro fallecimiento o incapacidad.
Ahora bien, lo que puede calcularse en tan solo un par de minutos implica que detrás se realicen una serie de fórmulas y se tengan en cuenta una serie de factores que determinarán el riesgo y, por tanto, el precio de la póliza de vida.
Algunos de estos factores son la edad del asegurado, su estado de salud o el porcentaje de probabilidades de morir según diferentes estadísticas. A continuación, lo vemos con mayor profundidad.
¿Qué factores determinan el precio de un seguro de vida?
Cuando se utilizan simuladores online, como este de Life5 para calcular diferentes seguros de vida, lo que realmente se está haciendo, a nivel informático y mediante fórmulas, es una valoración probabilística del riesgo de que el asegurado fallezca o quede incapacitado. Y, junto a la cantidad de capital que se quiera asegurar, se calcula el precio de la prima.
Entonces, para valorar las probabilidades de riesgo que presenta un asegurado, las compañías de seguros tienen en cuenta cuatro factores, que son:
Edad
La edad es el principal indicador para clasificar el nivel de riesgo, entendiéndose que, cuando eres joven, las probabilidades de morir son menores que en edad adulta. De ahí que contratar un seguro de vida siendo joven sea más conveniente, pues el precio a pagar es menor.
Ahora bien, para simular el precio del seguro de vida no es necesario que la edad coincida con la actual, pues se utiliza la edad actuarial. Esta determina los años que se tienen según el cumpleaños más cercano, de ahí que se pida el día, mes y año de nacimiento en los formularios.
Profesión
Hay trabajos que implican exponerse más a un riesgo que otros, por lo que supone otro parámetro para valorar la probabilidad de fallecimiento o incapacidad del asegurado. Por ejemplo, no tiene el mismo riesgo una persona que trabaja sentada en una oficina todo el día que otra que su profesión implique el manejo de químicos o explosivos, por ejemplo.
Hábitos y deportes
El estilo de vida también tiene que ver con las probabilidades de que el asegurado fallezca y, por tanto, condicionará el precio del seguro de vida. Ser fumador o beber alcohol de forma frecuente se consideran hábitos poco saludables, por lo que hacen que aumente la probabilidad de fallecer.
Asimismo, practicar algunos deportes considerados de riesgo, como es el paracaidismo, el boxeo o la escalada libre, también se tienen en cuenta a la hora de calcular el precio de la póliza de vida.
Coberturas
Las coberturas que se contraten también se reflejan en el precio del seguro de vida, pues a cuantas más, mayor será el precio a pagar. Algunas de las garantías que se pueden incluir son la incapacidad temporal o permanente, enfermedades graves o accidentes.
Cómo se calcula el precio de un seguro de vida
Para calcular el precio de un seguro de vida sin una calculadora o simulador online hay que recurrir a:
Tablas de mortalidad: los registros elaboradores por el INE, así como otras entidades especializadas, sirven como base para calcular la probabilidad de muerte que tienen diferentes grupos de personas.
En España, la probabilidad de morir para alguien de 35 años en 2022 fue del 0,633%. Si esta persona desea asegurar un capital de 100.000€, cubrir este riesgo costaría aproximadamente 0,00633 x 100.000 euros = 633€ al año
Tarifas de primas: estas las establece cada compañía de seguros y normalmente se expresan en términos de prima mensual por cada unidad de cobertura. Por ejemplo, por cada 1.000€ de cobertura.
Las primas mensuales se calculan multiplicando la tarifa mensual por la tarifa de cobertura y dividiéndolo por 1.000€, por ejemplo.
Capital asegurado: se trata de la cantidad de dinero a recibir en caso de fallecimiento o incapacidad. Para saber qué capital asegurar sin cometer errores, hay que tener en cuenta el salario anual, los gastos habituales y cualquier coste adicional. Y para calcularlo, los expertos recomiendan multiplicar por 10 el salario anual. A mayor capital asegurado, mayor será la prima a pagar mensualmente o anualmente.
Por ejemplo, si el salario anual de una persona es 35.000€, el capital asegurado recomendado será de: 35.000 x 10 = 350.000€
Ejemplo para calcular el precio anual de una póliza de vida
Para entender mejor los cálculos que realizan las compañías de seguros para valorar el riesgo de un asegurado y establecer el precio anual del seguro de vida, vamos a explicarlo con el siguiente ejemplo simplificado:
Juan es un hombre de 40 años que escoge un capital asegurado de 200.000€
Para este perfil, y en base a una tabla de mortalidad, la tarifa estándar de una compañía es de 2€ por cada 1.000€ de cobertura.
Para conocer el precio del seguro de vida de Juan, calculamos la prima mensual, que se obtiene multiplicando la tarifa por el capital asegurado y dividiéndolo entre 1.000:
2€ x 200.000€ / 1.000 = 2 x 200 = 400€/año
Ejemplo para calcular el precio mensual de un seguro de vida
En este caso vamos a utilizar un ejemplo sencillo sobre cómo calcular el precio mensual de un seguro de vida:
Laura es una mujer de 30 años que escoge un capital asegurado de 150.000€
Para este perfil, y en base a una tabla de mortalidad, la tarifa estándar de una compañía es de 0.05€ por cada 1.000€ de cobertura.
Para conocer el precio del seguro de vida de Laura, calculamos la prima mensual, que se obtiene multiplicando la tarifa por el capital asegurado y dividiéndolo entre 1.000:
0,05 x 150.000€ / 1.000 = 0,05 x 150 = 7,5€/mes
Cabe destacar que, en ambos ejemplos, las tarifas utilizadas son ficticias, pues las reales pueden variar según la compañía de seguros y otros factores.
Cómo funciona un simulador de seguro de vida
Ya sea para seguros de vida ahorro o para cualquier otro tipo de póliza, hoy en día podemos calcular o simular el precio de un seguro en tan solo un par de pasos.
Solo es necesario rellenar un formulario web en el que se suele preguntar la fecha de nacimiento, el estado de salud y la profesión, por ejemplo. Cabe destacar que estas pueden variar dependiendo de la compañía, ya que pueden utilizar diferentes parámetros a la hora de calcular el precio. También es necesario indicar el capital que se quiere asegurar y facilitar algún dato de contacto.
De esta forma puedes obtener el precio de tu póliza en pocos minutos y sin tener que hacer cálculos manuales ni consultas telefónicas.
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