¿Por qué deberíamos invertir en planes de pensiones para autónomos? ¿Cuáles son sus ventajas?
Invertir en planes de pensiones siendo autónomo tiene varias ventajas claves, tanto fiscales como financieras. A continuación os voy a comentar cinco razones por las cuales creemos que es una estrategia inteligente. La primera razón es que los autónomos no tienen un sistema de pensiones tan sólido como los trabajadores por cuenta ajena. Contribuyen a la Seguridad Social pero a menudo las pensiones que recibirán no serán suficientes para mantener su nivel de vida una vez se jubilen. Hay una necesidad a la hora de complementar las pensiones públicas para poder garantizar una tranquilidad económica una vez se deje de trabajar y así poder mantener el nivel de vida previo a la jubilación.
La segunda razón es la fiscalidad. Estos son productos muy atractivos donde el importe total que hagamos de inversión a los planes de pensiones son deducibles fiscalmente y además van a reducir la base imponible de nuestro IRPF. ¿Cuánto podremos aportar? Esa es la gran pregunta. A través de los planes de empleo simplificados podremos hacer una aportación total anual de 4.250 euros. Si a esto le sumamos la aportación a los planes de pensiones individuales cuyo límites de 1.500 euros podremos hacer una aportación total de 5.750 euros incluyendo el plan de empleo y el plan individual.
La tercera razón son las comisiones. Estas son inferiores a los planes de pensiones individuales y además van implícitas en el plan de empleo. Por tanto, la rentabilidad que obtengamos del plan será meta de comisiones.
La cuarta razón es la flexibilidad. La flexibilidad que tiene el autónomo a la hora de decidir cuándo quiere hacer la aportación y de cuánto quiere que sea la aportación. Si un mes ingresamos más podremos hacer una aportación mayor y si un mes ingresamos menos, podremos hacer una aportación menor o nula porque, no perdemos los derechos.
La quinta razón, y no menos importante, por ser la última es hay que disfrutar de una gestión activa porque tenemos unos gestores que se adaptan a nuestras necesidades y se ocupan y preocupan por nuestras inversiones.
¿Qué compone la gama de planes de pensiones de Renta 4 y cuáles son sus características?
En Renta 4 Gestora contamos con más de 21 años de experiencia en el mercado de los fondos de pensiones y además contamos con más de 4.500 millones de euros bajo gestión a cierre del último trimestre del año 2024. Siempre hemos sido muy pioneros a la hora de lanzar soluciones a nuestros clientes y por eso desde Renta 4 hemos diseñado una selección de planes especialmente pensados para los autónomos. ¿Cuál es el objetivo? Que el esfuerzo y el trabajo de hoy se convierta en la tranquilidad del mañana.
Actualmente contamos con tres planes simplificados de empleo para autónomos. El primero es plan de empleo de renta fija, invierte 100% en activos de renta fija, el segundo plan es el renta fija mixto, invierte un 70% en renta fija y su posicionamiento en renta variable puede variar entre un 15 y un 30% y, por último, tenemos el plan de pensiones para autónomos de renta variable que invierte un 75% en renta variable y puede ir hasta un 100%.
¿Cuál es la filosofía de inversión de los planes de renta variable, renta fija, mixto …?
Las características principales del plan de pensiones para autónomos de renta fija se focaliza principalmente al inversor más conservador, ya que el objetivo es preservar el capital. Este fondo invierte en activos monetarios en bonos de medio y corto plazo, invierte también en emisiones de calidad de crediticia elevada y puede invertir una pata, es decir unos bonos de high yield también. Este fondo es algo más flexible en cuanto a duración y calidad crediticia que un fondo monetario, pero al día de hoy la cartera tiene una duración de dos años que es lo que se busca y una TIR, es decir la rentabilidad esperada, del 3,5%. Con esto conseguimos dos objetivos, el primero preservar el capital del cliente y el segundo superar la inflación.
Si pasamos a hablar del plan de pensiones para autónomos de renta variable la filosofía aquí es muy clara, invertimos en compañías de calidad. ¿Cómo sabemos que son compañías de calidad? Porque cumplen ciertos requisitos, ciertos fundamentales. ¿Cuáles son? Tener ingresos recurrentes, tener bajo o nulo endeudamiento, tener elevado retorno del capital empleado y tener un gran equipo de gestión. Si la compañía cumple con todos estos requisitos, pasa a formar parte de la cartera del fondo.
Y por último el plan de pensiones para autónomos renta fija mixto, que se nutre de ambas filosofías, esa pata de 70% en renta fija, donde el objetivo es claro preservar el capital del cliente, y la otra pata ese 15-30% en renta variable, donde a través de esas compañías de calidad, lo que vamos a conseguir es un plus de rentabilidad para el plan.
¿Qué tres claves darías a cualquier autónomo que esté planificando su futuro?
La primera clave es: empieza cuanto antes aunque sea con poco. El tiempo es nuestro mayor aliado gracias al interés compuesto. No importa si empezamos con aportaciones pequeñas o aportaciones grandes, lo importante es establecer el hábito de hacerlo crecer. Cuantos antes empecemos, menor será el esfuerzo que tengamos que hacer más adelante.
La segunda clave es no dependas solo de las pensiones públicas. Como hemos comentado previamente los autónomos suelen tener una pensión baja. Crea tu propio colchón a través de las herramientas que os ofrecemos en Renta 4 con los tres planes simplificados para autónomos. Cada uno con su política e inversión y que se adapta a cada perfil de inversión.
Y la última clave, sé constante y haz un repaso anual de tu plan. La situación personal y fiscal puede cambiar, puede tener variaciones y por eso es fundamental hacer un repaso anual para hacer ajustes de las aportaciones según de los ingresos, del riesgo según la edad, es decir, cada vez que nos vamos acercando a esa edad de jubilación habrá que ser más conservadores y, por último, hay ventajas fiscales disponibles, hay deducciones interesantes para los autónomos en los planes de pensiones.