La banca “ética” surgió en España en el siglo XIX, en la forma de Montes de Piedad y posteriormente como Cajas de Ahorro. El modelo, que tenía como objetivo dar créditos sociales para fines de primera necesidad, se fue desvirtuando a lo largo del siglo XX cuando se disolvió el Instituto de Crédito de las Cajas de Ahorro en 1971. Las cajas, ahora bajo la supervisión del Banco de España, comenzaron a competir con los bancos, perdiendo su función social y adoptando el modelo de negocio bancario tradicional. La importancia de la obra social fue disminuyendo con el tiempo. En 1985 se implementó la Ley de Regulación de las Normas Básicas sobre Órganos Rectores de las Cajas de Ahorro (LORCA), con el objetivo de mejorar la independencia de las Cajas y frenar su “bancarización”. Sólo tres años después, y debido al proceso de descentralización del Estado, el Tribunal Supremo permitió mediante dos sentencias, 48 y 49(1988), a las comunidades autónomas introducir modificaciones a la LORCA que afectaban tanto a la composición de los órganos de gobierno como a las decisiones y destino de los gastos de la obra social y de las inversiones crediticias. Mediante estas modificaciones, los políticos de las comunidades autónomas pasaron a controlar las cajas de ahorros y en la mayoría de los casos estas perdieron de forma efectiva su enfoque en la labor social y se convirtieron en instrumentos de los gobiernos autonómicos.
 
 La gestión de las cajas fue desprofesionalizandose a medida que sus órganos de gobierno fueron “intervenidos” por cargos políticos. El perfil de riesgo de las entidades fue aumentando con el tiempo, en lugar de crecer al ritmo de la economía, 2-4% al año, las cajas aumentaron el volumen de créditos concedidos anualmente a tasas del 15-20% durante cerca de una década. Los gobiernos locales vieron en las cajas un instrumento eficaz para la concesión de financiación a proyectos “amigos” o con fines electoralistas, principalmente en proyectos de obra civil y urbanísticos. La viabilidad económica o social de los proyectos dejo de ser prioritaria ya que las cajas pasaron a financiarse con deuda emitida a inversores extranjeros que no hacían preguntas ni análisis sobre el destino de su dinero. Las cajas fueron poco a poco convirtiendose en gigantescas inmobilarias y promotoras al servicio de los gobiernos locales. Con el fin del boom inmobiliario, los excesos de 10 años de crecimiento desbocado tuvieron la conclusión inevitable.
 
 En el mejor de los casos tenemos ejemplos como los de la Caixa que ha conseguido aguantar hasta ahora la crisis inmobiliario sin tener que recurrir a ayudas públicas. Aunque incluso aquí se puede ver claramente que el enfoque de la entidad ya no es la obra social. El importe de la remuneración de los consejeros de la Caixa y la alta dirección (11 personas) ascendió en el 2011 a 16,25mn de Euros, sólo su presidente se llevo 2,69mn. El presupuesto de la obra social de la Caixa en el mismo año ascendió a 500mn. Estas cifras contrastan con la remuneración de todo el consejo de Triodos Bank, 106.000 euros, y el volumen de créditos de Triodos Bank a proyectos sociales, 2.100 millones en el 2010, mas de 4 veces superior a la obra social de la Caixa, mientras sus ejecutivos se ingresan un importe 150 veces inferior.
 
 En el peor de los casos tenemos los ejemplos de Caja Castilla-La Mancha, intervenida por el Banco de España en el 2009, CajaSur en el 2010 y Caja Mediterráneo (CAM), Caixa Catalunya y Unnim en el 2011. En total, el estado ha financiado saneamientos a traves del FROB por valor de 20.617mn (Cam 5.800mn, Bankia 4.465mn, NCG Banco 3.627mn, Catalunya Banc 2.968mn, Banca Cívica 977mn, Unnim 948mn, Mare Nostrum 915mn, Caja España-Duero 525mn y BBK Bank Cajasur 392mn). Sin incluir las inyecciones de capital del Fondo de Garantia de Depósitos (entidad privada gestionada por los bancos a pesar de la creencia popular) que ha visto como sus 6.500mn de capital caían a cerca de 2,500 y no ha podido hacer frente a los 15-20.000mn de saneamientos adicionales previstos durante el 2012 e incluso ahora se especula con la idea de endeudar al FGD para que pueda hacer frente a mas saneamientos!
 
 En este mar revuelto, varias entidades intentan aprovechar la confusión y desconfianza de los clientes en la banca tradicional para ganar cuota de mercado ofreciendo una banca mas social y ética. Incluso La Caixa ha adquirido Banca Cívica, en un intento de lavar su imagen. Sin embargo, y a pesar de la creencia popular, quizás influenciada por la publicidad engañosa de Banca Cívica, esta entidad no es ningún banco nuevo nacido de la crisis con un modelo de negocio pionero de transparencia y conciencia social, la realidad es algo diferente. Banca Cívica surgió en julio del 2010 por la presión que puso el Banco de España a varias cajas de ahorros para que se unieran ya que no tenían la masa crítica para ser viables y se habían detectado agujeros contables debido al excesivo crecimiento en la concesión de créditos inmobiliarios que estaban entrando en mora. A cambio de la integración de estas cajas en un mismo grupo, el gobierno les otorgó a través del Fondo de Reestructuración Ordenada (FROB) un crédito subvencionado de 971mn, que compensó parcialmente las pérdidas de Eur 1.900mn que surgieron al auditar las cuentas de las cajas. La fusión entre estas cajas de ahorros no es una fusión normal, es lo que se conoce como una SIP (Sistema Institucional de Protección), que es una nueva figura legal mediante la cual las entidades comparten recursos financieros y liquidez pero que no las obliga a reducir capacidad ni integrar su gestión, oficinas o sistemas por lo que no suelen generarse los ahorros y mejoras de eficiencia de una fusión normal.
 
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 Otro ejemplo de un intento de aprovecharse de la situación actual es el caso de Evo Bank, que nace con el slogan “Banca Inteligente” y abundante publicidad sobre su transparencia. Sin embargo no hacen nada de publicidad del hecho de que Evo Bank no es ningún banco nuevo, es solo el nuevo nombre comercial de Nova Caixa Galicia. Lo de crear este nuevo nombre comercial es un intento para que la gente no asocie esta entidad al banco que esta detrás, que tuvo que ser rescatado por el FROB en septiembre del 2011 con 3.627mn de euros de dinero público para evitar su quiebra debido a su mala gestión. La entidad tiene una exposición concentrada al sector inmobiliario y a finales del año pasado tenia el 15% de todos sus créditos en mora. La unión europea esta investigando la ayuda del FROB por poder ser considerada una subvención estatal no permitida en la normativa europea. El banco tiene problemas de liquidez y se financia principalmente con las ayudas del BCE y se espera que si el mercado inmobiliario no se recupera en España en los próximos trimestres el banco necesite de nuevas ayudas públicas para continuar operando.
 
 Analizando el panorama bancario español, el único que parece no solo salvarse sino aprobar con nota el examen “ético” es Triodos Bank. Este si que es un banco creado con un objetivo social. Fue creado en 1980 en los Países Bajos y concentra allí la mitad de sus clientes pero tiene también sucursales en el Reino Unido, Bélgica, Alemania y España (desde el 2004). Utiliza los depósitos de los clientes para conceder créditos a empresas con un objetivo social o para beneficiar el medio ambiente (energía renovables etc.). El sistema de gobierno corporativo del banco esta bastante desarrollado y aunque cualquiera puede ser accionista, el banco esta dirigido por una fundación independiente para garantizar que sus objetivos no son alterados por ningún accionista mayoritario (se evitan problemas de influencia partidista como el de los políticos en las cajas de ahorro). El sistema de retribución también es diferente a la mayoría de bancos, no hay “bonus” por objetivos y no hay remuneración variable, tampoco hay planes de opciones para ejecutivos, el objetivo es que se trabaje por el bien común, no el individual. También hay un límite que restringe las diferencias salariales entre el salario más alto y mas bajo a 10 veces. Si la Caixa aplicara esta política, el empleado peor pagado ganaría 240,000 euros al año!. El banco se financia casi de forma exclusiva con los depósitos de los clientes y a diferencia de la gran mayoría de bancos, no emite deuda, por lo que para continuar como entidad viable no depende del humor de los “mercados” y del apetito de estos por financiar o no en un momento determinado. El gobierno corporativo parece claro y transparente, tiene unas políticas de gestión conservadoras, basadas en el crecimiento a largo plazo y una dedicación a la labor social por lo que Triodos Bank puede que sea la única opción en términos de banca ética en España actualmente.
 
 (1) Caja de Ahorros Municipal de Burgos (CajaBurgos), Caja General de Ahorros de Canarias (Caja Canarias), Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Navarra (CAN
 
 http://www.lavanguardia.com/economia/20120301/54262933132/el-presidente-de-la-caixa-cobro-2-69-millones-el-ano-pasado.html

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